Микрофинансовые организации как субъекты предпринимательской

деятельности: история, современность, перспективы.

Активное развитие микрофинансовых организаций в России имеет

двоякое значение. С

одной стороны, они востребованы населением,

с другой — затруднен государственный контроль над их деятельностью.

Отсутствие со стороны государства адекватных механизмов регулирования

и контроля над деятельностью микрофинансовых организаций обусловлено

пробелами

в законодательной

базе.

Это

стало

причиной

роста

доли

просроченной

задолженности,

высокой

закредитованности

населения,

активизации деятельности коллекторов, увеличения судебных исков. Рост

доли просроченной задолженности заемщиков перед микрофинансовыми

организациями, участившиеся проблемы, связанные с взиманием долгов

незаконными методами, большая закредитованность населения вызывают

множество вопросов относительно перспектив развития.

Перспективы

развития микрофинансирования в России видятся в выводе из теневого

сектора микрофинансовой деятельности физических или юридических лиц.

Запретить «теневую» сферу микрофинансирования невозможно, но имеет

практический

смысл

предложение

о формировании

механизмов

для

привлечения в этот сектор частных инвесторов-кредиторов, в том числе

посредством

развития

виртуальной

микрофинансовой

инфраструктуры

(кредитные биржи и т.п.). Безусловно, это потребует внесения изменения

в законодательство

о микрофинансовой

деятельности

или

принятия

отдельного закона. Также необходимо совершенствовать техническую

и технологическую сторону: требуется реализация встречных механизмов

контроля микрофинансовой деятельности посредством создания специальной

online-платформы, в рамках которой будут регистрироваться сделки по

микрозаймам между физическими и / или юридическими лицами. В режиме

реального времени эти сведения будут поступать как в Банк России, так

и в налоговые службы. Такой подход, с одной стороны, не увеличивает

нагрузку

на

контролирующие

органы,

а с другой

стороны,

позволяет

предложить альтернативу теневому сектору микрофинансирования и вывести

его

в формальное

институциональное

пространство

микрофинансовой

деятельности.

В последнее время российские власти проявляют повышенную

законодательную активность в отношении микрофинансовых организаций,

что меняет расстановку сил на данном рынке и условия обслуживания

граждан

—

клиентов

МФО.

Согласно

новому

порядку,

все

МФО

автоматически признаются микрокредитными компаниями (МКК), которые

сильно ограничены в правах по сравнению с МФО. Например, МКК не

имеют права привлекать денежные средства от лиц, не являющихся

учредителями

(акционерами,

участниками)

данной

МКК,

выпускать

облигации, выдавать микрозаем физическому лицу, если сумма долга

превысит 500 тыс. руб. (отметим, что ограничение суммы долга —

конструктивная законодательная инициатива, ограждающая безграмотных

граждан от «долговой ямы»). Для получения более высокого статуса МФК

(микрофинансовой компании) необходимо увеличить объем собственных

средств до 70 млн руб. и не допускать его снижения на срок свыше 180 дней.

Таким

образом,

на

российском

финансовом

рынке

можно

отметить

определенную

степень

ужесточения

регулирования,

связанную

с

предотвращением

неправомерных

действий

при

осуществлении

микрофинансовой

деятельности,

приданием

рынку

прозрачности

и

эффективного функционирования в целях обеспечения микрофинансовыми

услугами потребителей и его социальной направленности. Изменение

требований регулятора сопровождалось постепенным сокращением числа

МФК и МКК. Несмотря на проводимые надзорные и административные

мероприятия, довольно эффективные, по оценке участников финансового

рынка, глобально ситуация с объемом нелегального микрофинансирования

не меняется. Это обусловлено тем, что все изменения, которые вносятся в

нормативное регулирование микрофинансового рынка, затрагивают МФО,

функционирующие

на

законных

основаниях.

Однако

ужесточение

регламентации работы МФО (МКК и МФК) и ограничение их прав пока не

ослабляют

разногласия

в

обществе

и

среди

ученых

по

поводу

целесообразности их существования и адекватности методов работы.

Главной претензией к МФО остается практика обеспечения большей

доступности займов практически для всех граждан России под огромные

проценты.

В

результате

появляется

множество

негативных

отзывов

заемщиков, вызванных низким уровнем их финансовой грамотности. Для

предупреждения попадания россиян в «долговую яму» необходимо повысить

стандарты

общего

математического

образования

в

стране,

что

в

совокупности с установлением четких, справедливых и понятных правил

работы МФО со стороны ЦБ РФ позволит создать цивилизованный рынок

микрофинансирования в России. Судебные разбирательства выгодны именно

заемщикам, поскольку суды значительно сокращают их долг (в ходе

рассмотрения дела не начисляются проценты и пени, согласно ст. 333 ГК РФ,

заемщик может потребовать пересчета. Суд, в свою очередь, может

уменьшить размер штрафов, пени, неустоек. По указанным причинам МФО

не желают обращаться в суд, чтобы взыскать долги заемщиков. Для МФО

проблема заключается и в относительно больших расходах на оплату работы

юристов по сравнению с небольшой суммой долга заемщика. Признавая

необходимость соблюдать права заемщиков и ГК РФ, а также федеральные

законы, можно указать на дисбаланс законодательства РФ: права МФО

защищены хуже по сравнению с правами заемщиков. В ходе судебных

разбирательств первые несут убытки, вынуждены списывать долги вторых.

Следует

признать

наличие

недобросовестных

заемщиков,

сознательно

берущих

деньги

в

долг,

не

планируя

их

вернуть.

Разумное

регламентирование рынка МФО и коллекторских агентств с адекватной

законодательной базой и системой регулирования и контроля способно более

эффективно

решить

проблему

предоставления

гражданам

России

финансовых

средств

в

виде

займов

и

соблюдения

их

прав

при

несостоятельности в ходе погашения долгов.