ВВЕДЕНИЕ

Банковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки

является

несущей

конструкцией

рыночной

экономики.

Иначе

говоря,

без

цивилизованной

и

надежной

банковской

системы

нет,

и

не

может

быть

эффективной рыночной экономики.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными

видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные

отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые

операции,

купля-продажа

ценных

бумаг,

а

в

некоторых

случаях

посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве

консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми

институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть

ряд

вопросов,

решение

которых

в

значительной

мере

зависит

от

самих

банков.

Это

не

только

контроль

за

рисками,

но

и

навыки

в

самом

кредитовании.

В настоящее время практически все взрослое население нашей страны

имеет

счета

в

банковских

учреждениях,

на

которые

перечисляются

заработная

плата,

пенсии,

пособия,

доходы

от

ценных

бумаг,

прочие

денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные

деньги,

превращает

их

в

функционирующий

капитал,

производящий

прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки,

его изучению посвящены произведения классиков экономической теории,

многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов.

Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной

разработке

в

современных

условиях,

так

как

кредитные

отношения

достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики.

Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов,

представленных

ссудах

банками

и

другими

кредитно-финансовыми

учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а

также о растущем многообразии самих кредитных операций.

Актуальность

исследования

связана

с

тем,

что

в

настоящее

время

обозначилась потребность в более глубоком изучении процесса кредитования

индивидуальных предпринимателей финансово-кредитными учреждениями в

связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Целью данной работы является исследование теоретических проблем,

систематизация,

а

также

организация,

оформление

и

учет

кредитов,

предоставляемых индивидуальным предпринимателям.

Данные цели достигаются путем решения следующих задач:

-

составить

общую

характеристику

объекта

исследования

ПАО

«Сбербанк России»

-

изучить основные условия кредитов в ПАО «Сбербанке России»

-

изучить

организацию

кредитования

индивидуа льных

предпринимателей в коммерческом банке

Объектом

исследования

в

курсовой

работе

выступает

деятельность

финансово-кредитных учреждений.

Предметом

исследования

в

данной

работе

выступают

операции

по

кредитованию

индивидуальных

предпринимателей

финансово-кредитными

учреждениями.

При написании курсовой работы использовались теория и методология

отечественных и зарубежных авторов, периодические источники, авторские

методики оценки кредитоспособности российского банка ПАО «Сбербанк

России», информация сети Интернет.

Структурой курсовой работы является: титульный лист, содержание,

введение (раскрывается актуальность и значение темы, формулируется цель

работы), основная часть, заключение, список используемых источников.

Специфика современной практики кредитования состоит, однако в том,

что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и

нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий

банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему

кредитования.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

1

.

1 Виды,

характеристика

кредитования

индивидуальных

предпринимателей

Кредиты

для

индивидуальных

предпринимателей –

специальные

продукты, которые предлагают банки для частных предпринимателей. Как

правило,

ставки

по

таким

кредитам

ниже,

чем

по

обычным

розничным

займам,

но

в

то

же

время

многие

банки

требует

представить

залоговое

обеспечение в виде недвижимости, товаров в обороте и т. д. Средние суммы

по кредитам ИП составляют 1-3 млн рублей, процентные ставки – 14-18%.

Кроме того, большинство кредитных программ банков для ИП рассчитаны на

тех, кто занимается своим бизнесом не менее полугода.

Целевые кредиты

Целевым для индивидуального предпринимателя является тот кредит,

что

направлен

на

решение

бизнес-задач.

Например,

некоторое

распространение

получили

"стартовые"

программы,

по

которым

любой

желающий может взять кредит на открытие собственного дела, имея на руках

лишь бизнес-план и некоторые наработки.

Нередко

необходима

и

определенная

сумма,

которая

также

будет

использована в качестве взноса в развитие бизнеса. ПАО «Сбербанк России»

в данном отношении пошел дальше всех, предложив не только кредиты, но и

готовые бизнес-планы (франшизы). Будущему предпринимателю достаточно

выбрать наиболее подходящего франчайзинг, пройти курс и взять деньги (до

трех миллионов рублей) под проценты.

В других банках начинающий бизнесмен тоже может получить кредит,

предоставив бизнес-план.

Развито также целевое долгосрочное и краткосрочное кредитование.

Индивидуальный

предприниматель

может

воспользоваться

овердрафтом

(беспроцентным

кредитом).

Чаще

всего

требуется

залог

-

то

или

иное

имущество предпринимателя, но есть и без залоговых продуктов. В таких

программах действуют повышенные процентные ставки, но возможности

овердрафта

похожи

на

преимущества

кредитной

карты,

только

с

ограниченной

общей

суммой

снятия

средств

со

счета

и

ранее

зафиксированными целями использования средств.

Во многих банках наряду с ИП по тем же программам кредитуют

юридические лица, чей оборот не превышает определенных рамок, но есть и

специализированные продукты для предпринимателей.

Целевые и нецелевые кредиты

Получить потребительский, ипотечный, автокредит индивидуальному

предпринимателю сложнее. Будучи хозяином самому себе, ИП в один день

может

потерять

весь

доход

и

прекратить

выплаты

по

кредиту.

Жизнь

предпринимателя нестабильна, в отличие от жизни сотрудника какой-либо

компании, а потому и банки часто выставляют более жесткие требования для

соискателя. кредит платежеспособность процент бизнес

Индивидуальный

предприниматель

может

получить

любой

кредит,

доступный обычному человеку, если подтвердит свою кредитоспособность.

В

случае,

когда

сотрудник

предприятия

может

предоставить

лишь

справку с работы и подтвердить свою занятость на последнем месте работы в

течение

полугода

(или

трех

месяцев

-

в

зависимости

от

требований

конкретного банка), предприниматель вынужден предоставить справку по

форме НДФЛ и дополнительные документы, подтверждающие, что он ведет

свою

деятельность

достаточно

долго.

Как

правило,

ИП

может

получить

потребительский кредит или кредит наличными, если ведет деятельность

официально не менее полугода (чаще - года). Могут ужесточаться требования

по размеру доходов.

Как

и

другие

заемщики,

владелец

малого

бизнеса

может

получить

кредит наличными под высокий процент, оформить кредитную карту или

экспресс-кредит - словом, воспользоваться теми программами, где требуется

минимальный пакет документов, а выдаваемая сумма относительно невелика.

Что же с ипотекой? Большую сумму на квартиру банк редко выдает с

большой

охотой

предпринимателю.

Малый

бизнес

нестабилен

и

может

прогореть,

а

это

делает

невозможным

долгосрочное

планирование

и

беспрепятственное погашение платежей через 5, 10, 15 лет после получения

ипотеки. Поэтому и обязательные размеры доходов здесь могут быть выше,

сумма первоначального взноса и собственных средств, которые планируется

потратить

на

покупку

жилья,

больше.

При

прочих

равных

условиях

индивидуальный

предприниматель

может

получить

меньшую

сумму,

чем

сотрудник предприятия. Некоторые банки и вовсе не кредитуют ИП, что,

однако, выясняется только после отказа.

Кредиты ИП в ведущих банках России

Ведущие

банки

активно

работают

над

расширением

программ

кредитования малого бизнеса.

В ПАО «Сбербанк России» созданы особые условия для начинающих

предпринимателей, которые могут получить кредит, если купят франшизу.

Есть

возможность

взять

долгосрочный,

краткосрочный

или

беззалоговый

кредит от ПАО «Сбербанк России» под относительно небольшие проценты.

Банк

тщательно

прорабатывает

кредитную

политику,

делая

упор

на

определенные

цели

и

задачи

предпринимателя.

Так,

индивидуальный

предприниматель может получить кредит на специальных условиях, если

деньги

понадобятся

на

выполнение

госзаказа,

покупку

недвижимости,

транспортных

средств

(для

бизнеса),

оборудования,

реализации

инвестиционных проектов того или иного вида.

Сегодня

ПАО

«Сбербанк

России»

предлагает

даже

т акие

узконаправленные программы, как кредитование на покупку автомобилей

марки «ГАЗ» и техники белорусского производства. При всем разнообразии

программ банк ставит для своих клиентов-предпринимателей определенные

рамки.

Особенно

это

касается

начинающих

бизнесменов,

которые,

к

сожалению, не могут взять кредит на развитие своего личного бизнеса, без

покупки франшизы.

ВТБ

предлагает

малому

бизнесу

кредиты

«оборотный»,

«целевой»,

«инвестиционный», а также экспресс-кредит и заем на покупку залогового

имущества, находящегося в собственности банка. Деньги выдаются только на

развитие

и

расширение

бизнеса,

закупку

оборудования,

транспорта,

недвижимости и другие цели. Начинающий предприниматель вряд ли сможет

рассчитывать

на

положительный

ответ.

Кредиты

выдаются

под

залог

имущества,

товаров

или

поручительство

фонда

поддержки

малого

предпринимательства. Кроме того, у ВТБ действует кредит «Коммерсант»,

популярный

среди

многих

заемщиков

и

предоставляемый

без

залога

владельцам бизнеса.

Это только крупнейшие в России банки - помимо них есть масса других

программ, отличающихся, возможно, более высокими ставками, но при этом

предоставляемых

с

большей

охотой

и

меньшей

требовательностью

к

документам.

Таким

образом, кредиты

для

ИП более

выгодны,

чем

беззалоговые

потребительские

займы,

еще

и

потому,

что

комиссионные

выплаты

по

данным обязательствам могут быть отнесены к расходной составляющей

бизнес-деятельности за отчетный финансовый период. То есть клиент не

будет

нести

двойные

расходы

по

налоговому

бремени

с

доходов

от

деятельности

и

комиссионным

выплатам

по

финансовым

вливаниям

в

развитие своего же бизнеса.

1.2 Кредитование индивидуальных предпринимателей

Кредиты

для

индивидуальных

предпринимателей –

специальные

продукты, которые предлагают банки для частных предпринимателей. Как

правило,

ставки

по

таким

кредитам

ниже,

чем

по

обычным

розничным

займам,

но

в

то

же

время

многие

банки

требует

представить

залоговое

обеспечение в виде недвижимости, товаров в обороте и т. д. Средние суммы

по кредитам ИП составляют 1-3 млн рублей, процентные ставки – 14-18%.

Кроме того, большинство кредитных программ банков для ИП рассчитаны на

тех, кто занимается своим бизнесом не менее полугода.

В 2019 году кредиты предпринимателям банки предлагают по разным

программам: на пополнение оборотных средств, целевые кредиты, овердрафт,

ипотека, потребительские займы.

Условия

выдачи

отличаются

от

стандартных,

поэтому

перед

обращением в банк за кредитом, следует изучить популярные предложения

кредитных

компаний,

параметры

выдачи.

Подготовив

полный

пакет

документов,

зная,

какие

требования

предъявляют

банки

к

ИП,

заемщик

увеличит вероятность одобрения заявки кредитором.

Поскольку предприниматели сегодня представляют собой отдельный

слой общества, являются законопослушными налогоплательщиками, имеют

стабильный доход, банки разрабатывают выгодные кредитные программы,

предлагая

ссуды

на

открытие

бизнеса,

пополнение

оборотных

средств,

финансирование контрактов и т. д.

Главной

особенностью

выдачи

кредитов

ИП

являются

проблемы

с

подтверждением фактического заработка. Доходом ИП является полученная

им прибыль. Если предприниматель работает по системе УСНО, он может

подтвердить свою прибыль сданными декларациями об уплате налога. Если

ИП уплачивает ЕНВД, величину дохода можно просчитать только исходя из

оперативных данных управленческой отчетности. В связи с этим, есть банки,

которые не кредитуют предпринимателей и владельцев собственного бизнеса,

другие предъявляют к заемщику строгие требования.

Основные условия выдачи кредитов:

-

срок деятельности ИП должен быть не менее 6–12 месяцев;

-

наличие всех регистрационных документов;

-

предоставление деклараций с отметками ФНС и квитанциями об

оплате налога, управленческой отчетности;

-

наличие действующих контрактов с контрагентами, договоров

Исходя

из

вышесказанного

можно

сделать

вывод,

что в

наши

дни

предпринимателям

предлагается

широкий

спектр

кредитных

программ,

с

гибким подходом к залоговому обеспечению. Основными условиями выдачи

является

достаточный

доход

и

хорошая

кредитная

история.

Кредиты

на

бизнес-проекты

предоставляются

только

при

наличии

залога

в

виде

недвижимости, поручительства платежеспособного юридического лица.

1.3

Процедура

организации,

оформления

и

учёта

кредитования

индивидуальных предпринимателей

Первый этап кредитования подготовка документов

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются

персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика,

цель

привлечения кредита,

сумма

и

валюта,

срок

и

порядок

погашения,

уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества,

гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы:

-

документы, предоставляемые заемщиком:

а)

анкета заемщика;

б)

паспорт гражданина РФ (заемщика);

в)

временная регистрация заемщика (при наличии);

г)

д о к у м е н т,

п од т в е р ж д а ю щ и й

у р е г ул и р о в а н н ы е

взаимоотношения заемщика с органами, осуществляющими призыв на

военную службу;

д)

в о е н н ы й

б и л е т

( у д о с т о в е р е н и е

л и ч н о с т и

военнослужащего), приписное свидетельство (для мужчин в возрасте

до 27 лет);

е)

ф и н а н с о в ы е

д о к у м е н т ы

и н д и в и д у а л ь н о г о

предпринимателя.

-

документы, предоставляемые поручителями:

а)

анкета поручителя;

б)

паспорт гражданина РФ (поручитель);

в)

временная

регистрация

заемщика

/

поручителя

(при

наличии);

г)

д о к у м е н т,

п од т в е р ж д а ю щ и й

у р е г ул и р о в а н н ы е

взаимоотношения поручителя с органами, осуществляющими призыв

на военную службу:

д)

в о е н н ы й

б и л е т

( у д о с т о в е р е н и е

л и ч н о с т и

военнослужащего), приписное свидетельство (для мужчин в возрасте

до 27 лет);

е)

справка 2-НДФЛ - не менее, чем за последние 3-и полных

календарных месяца (оригинал), если поручитель - наемный работник.

-

дополнительно:

а)

документ налоговой отчетности (налоговая декларация) по

форме, соответствующей системе налогообложения;

б)

декларация

о

доходах

(если

поручитель

-

учредитель

юридического лица).

-

документы,

предоставляемые

руководителем

и

учредителями

юридического лица (будущими учредителями/руководителем):

а)

паспорт гражданина РФ.

-

документы

для

принятия

окончательного

решения

о

выдаче

кредита:

а)

письмо-согласие

Франчайзера

на

взаимодействие

с

заемщиком (В случае организации бизнеса по модели Франчайзера);

б)

информационное

письмо

об

одобрении

франчайзером

заемщику

перечня

приобретаемых

активов

(в

случае

организации

бизнеса по модели франчайзера).

-

дополнительно для юридического лица:

а)

устав в действующей редакции со всеми изменениями и

д о п ол н е н и я м и ,

з а р е г и с т р и р о ва н н ы м и

в

у с т а н о в л е н н о м

законодательством порядке;

б)

свидетельство

о

го сударственной

р е г и с т р а ц и и

юридического лица;

в)

свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом

лице,

зарегистрированном

до

01.07.2002

года

(для

общества

с

ограниченной ответственностью, зарегистрированного ранее 01.07.2002

года);

г)

протокол

общего

собрания

у ч а с т н и ко в / р е ш е н и е

единственного участника или протокол совета директоров об избрании

единоличного исполнительного органа или протокол общего собрания

участников/решение единственного участника о передаче полномочий

единоличного исполнительного органа коммерческой организации или

индивидуальному предпринимателю;

д)

протокол

общего

собрания

у ч а с т н и ко в / р е ш е н и е

единственного участника об избрании членов совета директоров;

е)

приказ о назначении главного бухгалтера;

ж)

разрешение на занятие отдельными видами деятельности

(лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию

в соответствии с действующим законодательством;

з)

выписка из списка участников общества с ограниченной

ответственностью,

выданная

не

ранее

чем

за

30

дней

до

даты

ее

предоставления в банк;

и)

р е ш е н и е

ед и н с т ве н н о го

у ч а с т н и ка

/

п р о т о ко л

внеочередного

общего

собрания

участников

/

протокол

заседания

совета

директоров

об

одобрении

крупной

сделки

(по

получению

кредита / по предоставлению поручительства) / об одобрении сделки с

заинтересованностью по предоставлению поручительства по данной

кредитной сделке;

к)

свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой

Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

-

дополнительно для индивидуального предпринимателя:

а)

свидетельство

о

регистрации

в

Едином

государственном

реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

б)

разрешение на занятие отдельными видами деятельности

(лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию

в соответствии с действующим законодательством;

в)

свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой

Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит.

На

этом

эт апе

проводит ся

оценка

к р е д и т о с п о с о б н о с т и

возможного заемщика,

проверяется

подлинность

предо ст авленных

документов, принимается решение о выдаче займа.

Срок рассмотрения заявки зависит от банка и статуса предпринимателя.

В среднем заявки рассматриваются сроком до 5–7 дней после предоставления

всех документов. Постоянные клиенты смогут получить деньги раньше, у

новых

заемщиков

могут

потребовать

дополнительные

документы,

что

дополнительно отодвинет срок принятия решения.

Третий этап кредитования – заключение договора

Если

принято

положительное

решение

о

выдаче

кредита,

между

заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем

указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за

использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может

быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита

требуются дополнительные гарантии.

После

оформления

документов

кредит

выдается

наличными

или

перечисляется на счет заемщика.

Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и

погашение

После

того

как

договор

заключен,

а

кредит

выдан,

кредитная

организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния

заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также

используется

для

контроля

правильности

и

своевременности

выплат

по

кредиту.

После

окончания

срока

кредитного

договора и

полного

погашения

задолженности по займу соглашение считается завершенным.

Таким образом, как правило, процесс кредитования состоит из четырех

основных

этапов.

Так

же

при

оценке

заемщика

как

индивидуального

предпринимателя, банк смотрит не только на него самого, но и на его бизнес:

сотрудники

кредитной

организации

выезжают

на

объект

(если

он

есть),

проверяют

достоверность

финансовой

отчетности,

изучают

деятельность

индивидуального предпринимателя.

2 ОРГАНИЗАЦИЯ, ОФОРМЛЕНИЕ И УЧЕТ КРЕДИТОВАНИЯ

ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

2.1 Анализ банковских продуктов по кредитованию индивидуальных

предпринимателей, представленных на рынке

Кредиты

для

индивидуальных

предпринимателей

–

специальные

продукты, которые предлагают банки для частных предпринимателей. Как

правило,

ставки

по

таким

кредитам

ниже,

чем

по

обычным

розничным

займам,

но

в

то

же

время

многие

банки

требует

представить

залоговое

обеспечение в виде недвижимости, товаров в обороте и т. д. Средние суммы

по кредитам ИП составляют 1-3 млн рублей, процентные ставки – 14-18%.

Кроме того, большинство кредитных программ банков для ИП рассчитаны на

тех, кто занимается своим бизнесом не менее полугода.

Кредиты для ИП более выгодны, чем беззалоговые потребительские

займы, еще и потому, что комиссионные выплаты по данным обязательствам

могут быть отнесены к расходной составляющей бизнес-деятельности за

отчетный

финансовый

период.

То

есть

клиент

не

будет

нести

двойные

расходы по налоговому бремени с доходов от деятельности и комиссионным

выплатам по финансовым вливаниям в развитие своего же бизнеса.

Кредиты

для

индивидуальных

предпринимателей

можно

условно

разделить на несколько типов:

-

потребительский кредит

Имеет

отличительную

особенность:

чтобы

его

получить,

требуется

подготовить обширный перечень документации. А если вы рассчитываете

получить крупную сумму средств, нужно предоставить обеспечение в виде

имущественного залога или поручительства.

-

экспресс-кредитование

Рассчитано на тех предпринимателей, у которых ограничено свободное

время. В данном случае собрать нужно минимальный комплект бумаг, но

проценты по такому займу выше стандартных ставок.

-

целевое кредитование на развитие малого бизнеса

Программы могут быть государственными, с привлечением Фондов

поддержки

предпринимательства

и

так

далее.

Средства

в

этом

случае

выдаются

только

на

конкретные

цели,

рассчитывать

на

них

могут

предприниматели,

бизнес

которых

перспективен

и

действует

более

3-х

месяцев. Также отметим, что некоторые банковские организации предлагают

предпринимателям кредитование наличными.

Кредитованием

ИП

занимаются

практически

все

банки.

Условия

несколько различны, но есть некоторые общие, которые характерны для всех

учреждений.

Ведущие

банки

РФ

стремятся

стать

еще

б ол е е

привлекательными

для

частного

предпринимательства.

По

этой

причине

разрабатывают новые программы кредитования.

Лучший банк для индивидуальных предпринимателей назвать трудно, у

всех

есть

свои

достоинства

и

недостатки.

Ниже

в

таблице

представлен

рейтинг

финансовых

организаций

с

наиболее

выгодными

условиями

кредитования ИП в России (таблица 1).

Таблица 1 – Рейтинг банков с наиболее выгодными условиями кредитования

ИП

Банк

Минимальная

процентная ставка

Максимальная

сумма,

миллионов

рублей

С р е д н и й

с р о к

рассмотрения

заявки, дней

Совкомбанк

11,9 %

30

2

П А О

« С б е р б а н к

России»

11 %

600

3

Альфа- Банк

14 %

10

2

ВТБ

10,5 %

150

2

Банк Восточный

Индивидуально

10

5

Промсвязьбанк

Индивидуально

250

5

Россельхозбанк

Индивидуально

60

3

Открытие

9 %

1000

2

МТС Банк

12,5 %

80

6

Росбанк

11,8 %

100

3

ВТБ имеет достаточное количество видов кредитования для малого и

среднего

бизнеса.

Например:

кредит

«Овердрафт»,

«Бизнес-ипотека»,

«Инвестиционный», «Целевой», «Оборотный» и пр. В основном, кредиты в

сумме более 1 млн. руб. выдаются на срок до 5 лет под невысокую ставку (до

15%). Имеется отсрочка в погашении – до 6 месяцев.

ПАО «Сбербанк России» России открыл кредитные линии: «Бизнес-

авто»,

«Бизнес-Ипотека»,

«Бизнес-Недвижимость»

и

другие

виды

кредитования

ИП.

Условия

практически

одинаковые:

возможность

выплачивать займ до 8 лет с процентной ставкой – 12%.

«Бизнес-кредит»

от

Промсвязьбанка

–

это

максимально

возможная

финансовая помощь в 75 млн. руб. с периодом уплаты – до 20 лет и с

процентной ставкой – всего 12%.

Как

видно,

финансировать

индивидуальное

предпринимательство

банки стремятся и предлагают все более выгодные условия.

2.2

Анализ

и

оценка

кредитных

продуктов

для индивидуальных

предпринимателей в ПАО «Сбербанк России»

В 2019 году ПАО «Сбербанк России» предоставляет индивидуальным

предпринимателям большой выбор кредитных программ на разные цели.

Условия кредитования зависят от целей заимствования, финансового

положения

заемщика,

предоставленного

обеспечения.

По

целевому

назначению

кредиты

ПАО

«Сбербанк

России»

для

предпринимателей

возможно разделить на несколько категорий (таблица 2).

Таблица 2 – Условия кредитования ИП в ПАО «Сбербанк России» в 2019 году

Наименование

Срок

Сумма

% ставка

Обеспечение

Бизнес-Инвест

1

мес.

—

10

лет

от 500 тыс. руб.

от 11%

Залог

имуще ства,

Гарантии,

Поручительства

Бизнес-Актив

1 мес. – 8 лет

от 300 тыс. руб.

от 11%

Залог

покупаемого

оборудования,

Гарантии,

Поручительства

Бизнес-

Недвижимость

1

мес.

—

10

лет

500 тыс. — 200

млн. руб.

от 11%

Залог

покупаемой

недвижимости,

Гарантии,

Поручительства

Экспресс-Ипотека

6 мес. – 10 лет

300

тыс.

–

7

млн. руб.

13,9%

Залог

покупаемой

недвижимости,

Поручительства

Многоцелевой

продукт

Бизнес-Инвест

позволяет

профинансировать

модернизацию

производства,

покупку

основных

средств,

строительство,

ремонт, а также погасить долги перед прочими кредиторами. Бизнес-Актив

предоставляется на покупку необходимого оборудования и транспорта.

Максимальная

сумма

по

данным

продуктам

не

ограничена

и

определяется исходя из оценки финансового положения заемщика.

Для

предпринимателей,

занимающихся

сельским

хозяйством,

установлены особые условия: минимальная сумма снижена до 150 тысяч

рублей, максимальный срок до 7 лет.

Ставка устанавливается каждому предпринимателю индивидуально. Ее

размер зависит от суммы, срока, предоставленного обеспечения и результатов

оценки его финансового состояния.

Бизнес-Недвижимость, Экспресс-Ипотека выдаются с целью покупки

коммерче ской

недвижимо сти.

Продукт

Б и з н е с - Н ед в и ж и м о с т ь

предоставляется ИП с годовым доходом не более 400 миллионов рублей.

Экспресс-Ипотека предназначена для бизнеса с выручкой до 60 миллионов.

Для определенного перечня городов максимально возможная сумма по

кредиту Бизнес-Недвижимость повышена до 600 миллионов рублей, а по

Экспресс-Ипотеке до 10 миллионов. Список городов указан на официальном

сайте банка.

По ипотеке Бизнес-Недвижимость установлен первоначальный взнос

минимум 25%, по Экспресс-Ипотеке – 30% от стоимости недвижимости

(таблица 3).

Таблица 3 - Кредиты на развитие бизнеса, текущие расходы, пополнение

оборотных активов

Наименование

Срок

Сумма

% ставка

Обеспечение

Бизнес-Проект

3 мес. – 10

лет

2,5

млн.

–

200 млн. руб.

от 11%

Залог

собственного

или

приобретаемого

имущества,

Поручительства,

Гарантии

Бизнес-Контракт

1 мес. – 3

года

500

тыс.

—

200 млн. руб.

от 11%

Залог

имуще ства,

З а л о г

п р а в

п о

контракту,

Поручительства,

Гарантии

Бизнес-Оборот

1 мес. – 4

года

от

500

тыс.

руб.

от 11%

Залог

имуще ства,

Поручительства,

Гарантии

Бизнес-Овердрафт

до 1 года

300 тыс. – 17

млн. руб.

от 12%

Поручительства

Экспресс-Овердрафт

д о

3 6 0

дней

50 тыс. – 2,5

млн. руб.

14,5%

Не требуется

Бизнес-Проект выдается на развитие бизнеса и освоение новых сфер

деятельности. Собственные средства заемщика должны покрывать не менее

10% от общей стоимости кредитуемого проекта.

Бизнес-Контракт

—

программа

финансирования

выполнения

государственных,

экспортных

и

внутренних

контрактов.

Может

предоставляться

в

виде

кредита

либо

кредитной

линии.

Предоставляет

возможность получить до 70-80% от стоимости контракта (в зависимости от

вида контракта).

Для определенного перечня городов максимальная сумма до данному

продукту повышена до 600 миллионов рублей.

Бизнес-Оборот

выдается

на

финансирование

текущих

расходов

и

приобретение

оборотных

средств.

Также

дает

возможность

погасить

задолженность перед прочими кредиторами.

Для сельхозпроизводителей минимальная сумма кредитования снижена

до 150 тысяч рублей.

Бизнес-Овердрафт,

Экспресс-Овердрафт

позволяют

осуществлять

срочные платежи при недостаточном количестве средств на расчетном счете.

Экспресс-Овердрафт предназначен для ИП с годовым доходом до 60

миллионов рублей. Этот кредит выдается под фиксированный процент и без

поручителей (таблица 4).

Таблица 4 - Нецелевые кредиты

Наименование

Срок

Сумма

% ставка

Обеспечение

Бизнес-Доверие (с

залогом)

3 мес. – 3

года

от 500 тыс.

от 12%

З а л о г

н е д в и ж и м о с т и ,

Залог векселей или депозитных

сертификатов ПАО «Сбербанк

России», поручительство

Бизнес-Доверие

(беззалоговый)

3 мес. – 3

года

80 тыс. – 3

млн. руб.

от 15,5%

Поручительство

владельца

бизнеса

Доверие

3 мес. – 3

года

100 тыс. – 3

млн. руб.

1 5 , 5

–

17%

Поручительство физ. лица

Э к с п р е с с

п о д

залог

до 4 лет

300 тыс. – 5

млн. руб.

1 5 , 5

–

17,5%

З а л о г

и м у щ е с т в а ,

Поручительство физ. лица

Бизнес-доверие

–

это

финансирование

на

разные

цели

без

подтверждения

расходов.

Продукт

может

предоставляться

как

под

залог

ценных бумаг или имущества, так и без залога.

Получить кредит с обеспечением в виде недвижимости в рамках этого

продукта возможно на территории ограниченного количества городов. Под

обеспечение ценных бумаг можно кредитоваться в любом населенном пункте

присутствия

ПАО

«Сбербанк

России».

Беззалоговый

вариант

кредита

предоставляется под поручительство владельца бизнеса.

Доверие – это беззалоговый кредит без подтверждения расходов для

предпринимателей

с

выручкой

не

более

60

миллионов

рублей

за

год.

Дополнительно заемщик может оформить кредитную карту с 50-дневным

беспроцентным периодом.

Экспресс под залог – еще один нецелевой кредит для ИП с выручкой до

60

миллионов.

Выдается

под

обеспечение

недвижимости,

транспортных

средств или оборудования. Также требуется предоставить поручительство.

2.3

Процедура

кредитования

индивидуальных

предпринимателей

в

ПАО «Сбербанк России»

Для того чтобы претендовать на получение ссуды в ПАО «Сбербанк

России», предприниматель должен отвечать основным требованиям:

-

иметь гражданство РФ;

-

быть

не

старше

70-летнего

возраста

в

последний

день

срока

кредитования;

-

вести

коммерческую

деятельность

не

меньше

определенного

срока: 3, 6, 12 или 18 месяцев. Срок устанавливается для каждого кредитного

продукта;

-

выручка за последний год должна быть не больше 400 миллионов

рублей

для

кредитов

категории

бизнес,

не

больше

60

миллионов

для

категории экспресс.

Соответствие

этим

критериям,

безусловно,

не

гарантирует

предпринимателю

получение

кредита.

При

принятии

решения

о

кредитовании

банк

оценивает

финансово-хозяйственную

деятельность

клиента, кредитную историю, качество предоставленного обеспечения. Если

кредитная

история

отсутствует,

это

не

является

поводом

для

получения

отказа.

Чтобы

банк

рассмотрел

кредитную

заявку,

индивидуальным

предпринимателям

нужно

собрать

внушительный

комплект

документов.

Полнота

и

достоверность

предоставленных

данных

может

оказать

существенное влияние на решение банка.

Прежде всего, индивидуальный предприниматель должен собрать все

необходимые документы для оформления кредита. Следует отметить, что

предоставляются оригиналы документов, а сотрудник банка сам снимает с

них копии.

Таким

образом,

ИП,

который

намерен

получить

кредит

в

ПАО

«Сбербанк России», должен предоставить такой пакет документов:

-

анкета (с указанием всех требуемых сведений об ИП).

-

паспорт ИП.

-

военный билет (приписное удостоверение).

Этот

пакет

документов,

основной,

но

банк

может

потребовать

дополнительные документы:

-

документ,

подтверждающий

временную

регистрацию

(при

наличии таковой);

-

справка 2-НДФЛ (подтверждение дохода за последние 3 месяца,

если поручитель — наемный работник).

В отдельных случаях ИП могут понадобиться такие документы:

-

документ, который подтверждает одобрение франчайзером списка

активов (которые будут приобретены);

-

документ,

который

подтверждает

согласие

франчайзера

на

взаимодействие с ИП;

-

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

-

оригинал лицензии (при лицензированной деятельности);

-

оригинал ЕГРИП (Свидетельство регистрации в государственном

реестре).

Такой

перечень

документов

будет

необходим,

если

планируется

организация

бизнеса

по

определенной

модели,

предоставленной

франчайзером.

Рассмотрением заявок на кредит для ИП в ПАО «Сбербанк России»

занимается кредитный комитет — специализированное подразделение банка.

Кредитный

эксперт

готовит

пакет

документов,

который

впоследствии

передается в подразделение банка.

Комитет рассматривает заявку и учитывает все факторы, которые могут

повлиять на успешность бизнеса, который планируется открыть. К наиболее

важным

моментам,

которые

влияют

на

решение

кредитного

комитета

относительно

предоставления

денежной

ссуды

индивидуальному

предпринимателю, можно отнести следующие:

-

кредитная

история

ИП:

даже

при

наличии

относительно

небольшой

задолженности

перед

ПАО

«Сбербанк

России»

или

другим

банком, шансы одобрения получение кредит значительно уменьшаются.

-

размер дохода предпринимателя.

-

наличие

у

ИП

в

собственности

имущества

(движимого

и

недвижимого).

-

наличие поручителя.

-

качественный бизнес-проект и грамотный бизнес-план.

Кроме того, вынося решение по заявке на предоставление ссуды ИП,

кредитный

комитет

учитывает

и

ряд

факторов,

которые

не

зависят

от

предпринимателя.

ПАО «Сбербанк России» максимально упростил процедуру получения

кредита.

Теперь

заявку

и

все

прилагаемые

документы

можно

отправить

онлайн. Действующие клиенты могут сделать это посредством сервиса ПАО

«Сбербанк

России»

бизнес

онлайн,

а

новые

через

специальную

онлайн

платформу.

Предварительный

ответ

по

заявке

клиент

получит

на

электронную

почту либо посредством смс-сообщения.

В случае одобрения заявки клиента пригласят в отделение банка для

предоставления оригиналов документов и подписания договоров. На данном

этапе

банк

может

потребовать

дополнительные

бумаги

либо

назначить

экспертную оценку залога.

После подписания договоров кредитные средства будут перечислены на

счет ИП, открытый в банке.

Основная причина, почему предпринимателям отказывают в выдаче

кредитов

—

это

невозможность

предоставления

справки

2-ндфл.

Этот

документ

подтверждает

официальность

дохода

человека

и

уровень

его

заработной платы.

Но получают такие справки только люди, работающие на кого-то. ИП

же трудится сам на себя, выписать самостоятельно данный документ он не

вправе.

Поэтому

возникают

сложности

с

подтверждением

прибыли

предпринимателя, следовательно, и с оформлением займов.

Причины отказа могут быть следующими:

-

недостаточный срок деятельности ИП;

-

отрицательная кредитная история;

-

представление поддельных документов;

-

предоставление недостоверных сведений о себе;

-

несоответствие по возрасту.

Исходя

из

вышесказанного,

кредитование

ИП

в

ПАО

«Сбербанк

России» позволяет бизнесменам получать денежные средства в долг для

развития

собственного

дела,

приобретения

недвижимости,

а

также

для

личных целей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредиты для ИП более выгодны, чем беззалоговые потребительские

займы, еще и потому, что комиссионные выплаты по данным обязательствам

могут быть отнесены к расходной составляющей бизнес-деятельности за

отчетный

финансовый

период.

То

есть

клиент

не

будет

нести

двойные

расходы по налоговому бремени с доходов от деятельности и комиссионным

выплатам по финансовым вливаниям в развитие своего же бизнеса.

В

наши

дни

предпринимателям

предлагается

широкий

спектр

кредитных

программ,

с

гибким

подходом

к

залоговому

обеспечению.

Основными

условиями

выдачи

является

достаточный

доход

и

хорошая

кредитная история. Кредиты на бизнес-проекты предоставляются только при

наличии залога в виде недвижимости, поручительства платежеспособного

юридического лица.

Процесс

кредитования,

как

правило.

состоит

из

четырех

основных

этапов.

Так же при оценке заемщика как индивидуального предпринимателя,

банк смотрит не только на него самого, но и на его бизнес: сотрудники

кредитной

организации

выезжают

на

объект

(если

он

есть),

проверяют

достоверность

финансовой

отчетности,

изучают

д е я т е льн о с т ь

индивидуального предпринимателя.

Кредитование ИП в ПАО «Сбербанк России» позволяет бизнесменам

получать

денежные

средства

в

долг

для

развития

собственного

дела,

приобретения недвижимости, а также для личных целей.

Таким образом, кредитование ИП в ПАО «Сбербанк России» позволяет

бизнесменам получать денежные средства в долг для развития собственного

дела, приобретения недвижимости, а также для личных целей.

Можно

сделать

вывод,

деятельность

по

предоставлению

кредита

является

одним

из

основных

видов

активных

операций

кредитного

учреждения и в итоге направлена на получение прибыли.